Assurance-vie appartenant à des étrangers (STOLI)

Déverrouiller les subtilités de l’assurance-vie appartenant à des étrangers (STOLI)

Comprendre le royaume peu orthodoxe de STOLI

L'assurance-vie appartenant à des étrangers, souvent abrégée en STOLI, plonge dans le monde non conventionnel des contrats d'assurance-vie. Contrairement aux polices traditionnelles, STOLI implique qu'un investisseur détienne un contrat d'assurance-vie sans posséder d'intérêt assurable dans l'assuré. Cet écart par rapport à la norme soulève des préoccupations éthiques et juridiques, remettant en question les principes fondamentaux de l’assurance-vie.

Explorer le concept de STOLI

STOLI, également connue sous le nom d’assurance-vie provenant d’étrangers, sert de faille pour contourner l’exigence d’intérêt assurable inhérente aux souscriptions d’assurance-vie. En règle générale, pour obtenir légalement une police d’assurance-vie, l’acheteur doit démontrer un intérêt assurable dans la personne assurée. Cela signifie que le décès de l’assuré aurait un impact sur le bien-être financier du preneur d’assurance. Les intérêts assurables impliquent souvent des liens familiaux ou financiers entre l'acheteur et l'assuré, tels que ceux existant entre les conjoints ou les parents et enfants.

Points clés à retenir sur STOLI

• Les polices d’assurance-vie appartenant à des étrangers appartiennent à des tiers, généralement des investisseurs, qui n’ont pas d’intérêt assurable.
• Les polices STOLI sont fréquemment proposées en échange de prêts que l'assuré peut utiliser de son vivant.
• Les accords STOLI sont considérés comme illégaux car ils offrent au preneur d'assurance, qui n'a pas d'intérêt ou de relation assurable avec l'assuré, un avantage en cas de décès de l'assuré.

Les accords STOLI impliquent souvent des pratiques financières trompeuses, les seniors utilisant des données financières exagérées pour obtenir des polices d’assurance-vie d’un montant disproportionné. Ces polices sont ensuite transférées à des prêteurs tiers en échange de paiements en espèces, créant ainsi une situation avantageuse pour les parties concernées.

Critique de STOLI

L'absence d'intérêt assurable rend STOLI moralement douteux. Contrairement aux polices traditionnelles dans lesquelles le preneur d'assurance souhaite généralement la longévité de l'assuré, STOLI encourage un décès prématuré pour accélérer le recouvrement du capital-décès, au profit du tiers.

L'assurance-vie détenue par une entreprise (COLI), bien que juridiquement et éthiquement solide avec un intérêt assurable, peut néanmoins susciter un inconfort. Des incidents historiques, comme celui où HH Holmes a souscrit des polices d'assurance-vie pour ses employés avant de les assassiner, soulignent l'importance de réglementations strictes et du consentement de l'assuré.

Considérations particulières

Une tactique courante pour répondre aux exigences en matière d’intérêt assurable consiste à les fabriquer. En accordant un prêt à un étranger, un investisseur peut rapidement établir un intérêt assurable, quoique artificiellement. Malgré la désapprobation réglementaire et la surveillance accrue de la part des compagnies d’assurance, les pratiques de STOLI persistent, soulignant les défis permanents liés à l’application des normes éthiques au sein du secteur.