Prestation de retrait minimum garanti (PRGM)

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La prestation de retrait minimum garanti (PRGM) est un avenant essentiel attaché à certaines polices d'assurance de rente, offrant aux assurés un flux constant de retraits annuels, quelle que soit la performance du marché. Contrairement à la prestation de revenu minimum garanti (GMIB), qui garantit un revenu périodique minimum après une période d'attente, la GMWB se concentre sur des retraits réguliers, offrant ainsi une sécurité financière en cas de volatilité des marchés.

Points clés du GMWB

• GMWB assure aux assurés la stabilité des revenus quelles que soient les fluctuations du marché.
• Les pourcentages de retrait varient généralement entre 5 % et 10 %, ce qui protège contre les ralentissements du marché.
• Ces avenants visent à protéger les assurés en cas d’incertitude économique, garantissant ainsi la résilience financière.

Comprendre les mécanismes du GMWB

Les avenants GMWB sont disponibles avec des produits de rente fixes et variables, permettant aux assurés de retirer un pourcentage prédéterminé de leur investissement total chaque année, généralement entre 5 % et 10 %. Cette fonctionnalité permet aux rentiers de percevoir un revenu même en cas de ralentissement des marchés, les protégeant ainsi contre les pertes de placement tout en conservant un potentiel de gains.

Par exemple, si un investissement initial de 100 000 $ se déprécie à 85 000 $ en raison d'un ralentissement du marché, un avenant PRGM avec un taux de 10 % permet au rentier de retirer 8 500 $ par an jusqu'à ce que la totalité de 100 000 $ soit récupérée.

Certains avenants GMWB offrent la possibilité de retirer des montants plus élevés en cas de hausse du marché. Par exemple, si l'investissement atteint 150 000 $, un avenant autorisant 2 % des bénéfices pourrait permettre des retraits dépassant le montant annuel prédéterminé.

Calcul du GMWB

Les montants des retraits peuvent varier en fonction de l'âge du preneur d'assurance au début des retraits. Par exemple, les pourcentages de retrait peuvent augmenter avec l’âge, des pourcentages plus élevés étant disponibles pour les retraits initiés à un âge plus avancé. Les retraits anticipés avant l'âge de 59 ans et demi peuvent entraîner des pénalités de retrait anticipé de l'IRS de 10 %.

Les conditions du GMWB, y compris les frais, varient selon les fournisseurs, généralement les compagnies d'assurance. Les autres avenants de rente disponibles comprennent les prestations de retrait garanti à vie et les prestations d’accumulation minimale garantie.