Refonte du prêt hypothécaire

Percer le mystère de la refonte des prêts hypothécaires : ce que vous devez savoir

La refonte hypothécaire, souvent appelée refonte du prêt, est un terme qui revient fréquemment dans le domaine du financement immobilier. Mais qu’est-ce que cela implique exactement et en quoi diffère-t-il des autres processus liés aux prêts hypothécaires comme le refinancement ? Dans ce guide complet, nous approfondirons les subtilités de la refonte hypothécaire, ses avantages et les types de prêts hypothécaires qui y sont associés.

Comprendre la refonte hypothécaire

À la base, une refonte hypothécaire consiste à recalculer les mensualités restantes en fonction d’un nouveau calendrier d’amortissement. Ce recalibrage se produit généralement lorsqu'un emprunteur effectue un paiement substantiel sur son montant principal, ce qui incite le prêteur à ajuster le prêt en fonction du solde réduit.

Informations clés sur la refonte des prêts hypothécaires :

1. Recalcul du plan d'amortissement: Les prêteurs créent un nouveau calendrier d'amortissement, décrivant les paiements futurs en fonction du solde du capital mis à jour.

2. Réduire les paiements mensuels: Le principal attrait de la refonte hypothécaire réside dans sa capacité à réduire les mensualités, offrant ainsi un soulagement financier aux emprunteurs.

3. Prêts hypothécaires notables avec clause de refonte: Les prêts à amortissement négatif et les prêts hypothécaires à taux variable avec option (Option ARM) intègrent souvent une clause de refonte hypothécaire dans leurs contrats.

Explorer la refonte des prêts hypothécaires et le refinancement

Si la refonte et le refinancement des prêts hypothécaires visent tous deux à modifier les conditions du prêt, ils opèrent dans des contextes distincts. La refonte du prêt hypothécaire implique d’ajuster les conditions du prêt existant sans remplacer le prêt hypothécaire lui-même, ce qui en fait une option plus simple et moins coûteuse que le refinancement.

Raisons du refinancement:

• Obtenir un taux d’intérêt inférieur.
• Raccourcir la durée du prêt hypothécaire.
• Conversion d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe.
• Exploiter la valeur nette de votre maison pour les dépenses importantes.
• Consolidation de la dette.

Types de prêts hypothécaires éligibles à la refonte

Prêts à amortissement négatif :

Les prêts à amortissement négatif comportent des structures de paiement dans lesquelles les paiements prévus ne couvrent pas les frais d'intérêt du prêt, ce qui entraîne des intérêts différés. La refonte des prêts hypothécaires est souvent nécessaire pour contrecarrer l’augmentation du solde du capital au fil du temps.

Option Hypothèques à taux variable (Option ARM) :

Les prêts hypothécaires Option ARM offrent aux emprunteurs une flexibilité de paiement, leur permettant de choisir entre différentes options de paiement. Toutefois, le risque d’accumulation de dettes à long terme et de volatilité des taux d’intérêt nécessite l’inclusion d’une clause de refonte.

Un scénario réel : exemple de refonte d’un prêt hypothécaire

Imaginez que vous en êtes à cinq ans d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 500 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4 %. Soudain, vous recevez une somme forfaitaire exceptionnelle de 375 000 $. Faut-il l'appliquer sur votre crédit immobilier sans refonte, ou opter pour une refonte ? Décomposons-le.

Après avoir remanié le prêt sur les 25 années restantes, vos mensualités chuteraient de 2 338 $ à 1 507 $, offrant ainsi des économies substantielles à long terme.