Règle de 78

Démystifier la règle de 78 : comprendre le calcul des intérêts d’un prêt

Décrypter la règle de 78

Qu'est-ce que la règle de 78 ?

La règle de 78, utilisée par certains prêteurs pour calculer les frais d’intérêt des prêts, accorde plus de poids aux premiers mois d’un cycle de prêt. Ce calcul biaisé profite au prêteur, augmentant potentiellement les bénéfices tout en réduisant les économies potentielles pour l'emprunteur.

Comment ça marche?

La Règle de 78 répartit des frais d'intérêt précalculés qui favorisent le prêteur, notamment pour les prêts à court terme ou si le prêt est remboursé plus tôt que prévu. Cette méthodologie aboutit à ce qu’une plus grande partie des intérêts soit payée plus tôt dans la durée du prêt.

Démêler la règle de 78 sur les intérêts des prêts

Comprendre la méthodologie de calcul

Contrairement aux simples prêts à taux annuel effectif global (TAEG), la règle de 78 utilise un calendrier de calcul des intérêts plus complexe. Il est couramment utilisé par les prêteurs à court terme s’adressant aux emprunteurs à risque. Les intérêts totaux pour chaque mois sont pondérés dans l’ordre inverse, les mois précédents supportant des charges d’intérêts plus importantes.

Règle de 78 contre intérêt simple

Alors que le total des intérêts payés sur toute la durée du prêt reste le même entre la règle de 78 et les méthodes d’intérêts simples si le prêt n’est pas résilié de manière anticipée, la règle de 78 entraîne des paiements d’intérêts plus élevés en cas de remboursement anticipé du prêt. Aux États-Unis, la législation de 1992 a restreint l'utilisation de la règle des 78 pour les prêts dépassant 61 mois.

Explorer les implications pratiques

Impact sur les emprunteurs

La règle de 78 peut conduire à des paiements d’intérêts légèrement plus élevés pour les emprunteurs qui optent pour un remboursement anticipé de leur prêt. Cependant, la différence d’économies entre la Règle de 78 et les prêts à intérêt simple est minime pour les prêts à court terme.

Considérations légales

Certains États ont mis en place des réglementations plus strictes sur les prêts au titre de la Règle 78, tandis que d’autres ont complètement interdit leur utilisation. Il est conseillé aux emprunteurs potentiels de consulter le bureau du procureur général de leur État avant de conclure tout accord de prêt impliquant la règle de 78.