Clause de perte à payer

Comprendre les clauses de perte à payer : un guide complet

Les clauses de sinistre font partie intégrante des contrats d’assurance et offrent une protection aux tiers en cas de sinistre. Dans ce guide complet, nous approfondirons les subtilités des clauses de perte payable, leur fonctionnement et les considérations impliquées.

Qu’est-ce qu’une clause de perte payable ?

Une clause de perte payable, également connue sous le nom de clause de bénéficiaire de perte, est un avenant de contrat d'assurance dans lequel l'assureur paie un tiers pour une perte au lieu de l'assuré ou du bénéficiaire désigné. Ces clauses servent à sauvegarder les intérêts des parties ayant des intérêts financiers dans les biens assurés, comme les prêteurs ou les bailleurs.

Points clés à retenir

• Une clause de perte payable est un avenant de contrat d'assurance dans lequel un assureur paie un tiers pour une perte au lieu de l'assuré ou du bénéficiaire désigné.
• Les clauses de perte payable sont souvent utilisées pour protéger les prêteurs qui ont loué des biens ou accordé un crédit.
• On les retrouve couramment dans les contrats d’assurance immobilier commercial, automobile et maritime.

Comment fonctionne une clause de perte payable

Les clauses de perte payable désignent un tiers, connu sous le nom de bénéficiaire de la perte, pour recevoir le paiement des pertes couvertes par la police d'assurance. En règle générale, le bénéficiaire du sinistre détient une cession d'intérêts sur le bien assuré, comme un prêteur finançant un bien ou un véhicule.

Ces clauses sont fréquemment utilisées pour sauvegarder les intérêts des prêteurs ou des bailleurs, en particulier dans les contrats d'assurance de biens commerciaux impliquant des propriétés financées. La présence d'un privilège sur la propriété conduit souvent à ce que le bénéficiaire de la perte soit appelé le titulaire du privilège.

Exemple de clause de perte payable

Dans le contexte du financement de l’achat d’un véhicule, le prêteur qui accorde le prêt exige généralement que l’emprunteur souscrive une assurance sur la propriété garantie. Le prêteur est alors répertorié comme bénéficiaire des pertes sur la police d’assurance, garantissant ainsi l’indemnisation de toute perte potentielle.

Exigences de la clause de perte payable

Les contrats d'assurance imposent des délais pour déposer une réclamation suite à un sinistre, avec des variations en fonction du type de risque couvert. Le défaut de déposer une réclamation dans le délai spécifié peut transférer la responsabilité au bénéficiaire de la perte.

Considérations particulières

Le libellé des clauses de perte payable souligne souvent des exceptions qui peuvent laisser le bénéficiaire sans protection, comme des cas de fraude, de fausse déclaration ou d'actes intentionnels de la part du preneur d'assurance.